信用スコアを上げる方法

スコアを決めるもの

信用スコアは大きく、返済履歴、負債水準、取引期間、信用の種類の組み合わせで決まります。中でも返済履歴が最も重いです。収入が高くても延滞があればスコアは低く、収入が少なくても長く期日通りに返してきたならスコアは高くなります。スコアは能力ではなく習慣を見ます。

延滞は一日も許されない

数日遅れた少額の延滞が、何年もの誠実な記録よりスコアを大きく揺らします。カード代金、通信費、公共料金は自動引き落としにしておくのが最も単純な防御です。残高不足で落ちないよう、引き落とし日を給料日の翌日に合わせるのがコツです。

• カード代金・通信費・公共料金を自動引き落とし
• 引き落とし日は給料日の翌日に
• 少額でも延滞は絶対に作らない

限度額を使い切らない

クレジットカードの限度額に対する利用額が高いと「余裕のない人」と読まれます。限度額の30%以内で使うのが有利で、限度額を上げておくだけでも利用率は下がります。カードを頻繁に作ったり解約したりすると取引期間が短くなって不利です。

根拠のない心配

自分で自分のスコアを照会しても影響はありません。むしろ定期的に確認して誤った記録を正す方が得です。数日でスコアを上げると謳う広告はすべて疑ってください。信用は時間のかかる記録であり、近道はありません。

スコアを下げる意外な行動

延滞以外にもスコアに不利に働く行動があります。カードのキャッシングやカードローンは、少額でも急にお金が必要な状態の表れと受け取られ、スコアが下がることがあります。短期間に複数の金融機関から借りることも同様です。消費者金融や高金利の借入を利用した記録は、返し終えた後もしばらく影響が残ります。逆に借入をきちんと返していく記録は、時間とともにスコアの助けになります。困った時に一番手軽なお金が、信用にとっては一番高くつくお金であることが多いと覚えておくとよいでしょう。

• カードのキャッシング・カードローン
• 短期間に複数の機関から借入
• 高金利の借入の利用記録
• 他人の借入の保証人になる

記録が少ない人にできること

社会人になったばかりの人や長く金融取引がなかった人は、延滞がなくても思ったよりスコアが低く出ます。判断する材料そのものが少ないからです。その場合は、デビットカードや限度額の小さいクレジットカードを継続して使い、期日どおりに払う記録を積むのが基本です。韓国の信用評価会社は、通信費・健康保険料・国民年金・公共料金をきちんと払った記録を提出するとスコアに反映する仕組みを設けており、記録が少ない人には特に役立ちます。評価会社が複数あるため、会社ごとにスコアが少しずつ違うのは普通のことです。

• デビットカード・少額のクレジットカードを使い期日に払う
• 通信費・公共料金・保険料の納付記録を提出
• 評価会社ごとにスコアが違うのは普通
• 提出方法は各社の案内で確認

延滞してしまった時の立て直し方

すでに延滞が起きているなら、まずすべきことは少額でもすぐに返すことです。延滞は金額と期間が一定の基準を超えると金融業界全体で共有され、長引くほど記録が残る期間も長くなります。複数が延滞中なら、古いものから片づけるのが一般的です。返した後もスコアはすぐには戻らず、きちんとした記録が再び積み上がるにつれてゆっくり回復します。一人で抱えきれない水準なら、民間業者に手数料を払うより、公的機関の債務調整相談を先に調べる方が安全です。スコアを代わりに上げると言って前払いを求める業者は避けてください。

• 少額でもすぐに返す
• 複数あれば古い延滞から片づける
• 返した後は時間をかけて回復する
• 難しければ公的な債務調整の相談から

定期点検のチェックリスト

信用スコアは一度上げて終わりではなく、管理していく記録です。三か月か半年に一度ほど自分のスコアを照会し、急に下がった所がないか確認しましょう。身に覚えのない借入やカード開設の記録が見えたら、名義を悪用された可能性があるので、すぐにその金融機関と信用評価会社に問い合わせてください。自動引き落としが失敗していないか、使っていないカードの年会費が未払いで残っていないかも一緒に見ます。この記事は一般的な管理の原則であり、スコアの算定方法の細かな基準は評価会社ごとに違い、変わることがあります。

• 三〜六か月ごとに自分のスコアを照会
• 身に覚えのない借入・カードはすぐ問い合わせ
• 自動引き落としの失敗・年会費の未払いを確認
• 細かな算定基準は評価会社の案内を参照